螞蟻金服王黎強：金融科技為世界帶來微小而美好的改變|觀瀾財經(jīng)

跑三少 2018-06-13 18:36 分類: 觀瀾財經(jīng) 收藏

創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域前所未有的一幕正在上演：大批的創(chuàng)業(yè)者開始將目光瞄向金融科技領(lǐng)域，一片逐漸崛起并擁有無窮想象空間的藍海。

2017年，《經(jīng)濟學人》與《哈佛商業(yè)評論》兩本刊物不約而同地拋出了一個觀點「中國將成為Fintech（金融科技）的引領(lǐng)者」。

而在這群引領(lǐng)者中，剛剛完成140億美元融資的先驅(qū)者螞蟻金服已經(jīng)跑在了前頭。

6月11日，在以“海峽兩岸金融科技合作與展望”為主題的第七屆海峽金融論壇中，螞蟻金服資深產(chǎn)品專家、蟻盾副總經(jīng)理王黎強以《金融科技為世界帶來微小而美好的改變》為題進行了精彩的分享，詳細闡述了螞蟻金服如何利用金融科技服務(wù)大眾，改善社會民生。

觀瀾財經(jīng)（guanlanage）在本次活動中特專訪王黎強副總，現(xiàn)整理專訪及其演講精華部分，以饗諸君。

觀瀾專訪

螞蟻金服資深產(chǎn)品專家、蟻盾副總經(jīng)理王黎強

Q: 我們都知道，蟻盾主要承接螞蟻金服的風控環(huán)節(jié)。那么，與其他大數(shù)據(jù)風控公司相比較，蟻盾有什么獨特的優(yōu)勢？

A：螞蟻金服從2004年開始打造金融服務(wù)，在這個過程中積累了許多安全風控方面的經(jīng)驗?zāi)芰Α慕?jīng)驗方面來說，我們已有10多年賬戶盜用、反洗錢、套現(xiàn)等各類互聯(lián)網(wǎng)金融風險的安全防控經(jīng)驗沉淀。例如，我們?nèi)ツ昀蔑L控體系協(xié)助公安部門打掉了300多個犯罪團伙。

從技術(shù)能力方面來說，經(jīng)過10多年發(fā)展，螞蟻金服已經(jīng)構(gòu)建出一個完整的智能風控體系，是全方位、立體化的。全方位，是指從用戶的各個維度（資金維度、交易維度、行為維度、關(guān)聯(lián)等）來識別風險；立體化，是指螞蟻金服的風控體系有多層保障，不易被擊穿，同時在用戶端進行辨別和決策的時間只有100毫秒，整個過程十分迅速。

值得一提的是，我們對很多種風控場景模型的準確率都達到99%以上，正是由于這樣一個準確率，使得我們整個螞蟻金服目前的資損率是百萬分之零點五。這意味著，100萬元的資金里面，損失的資金只有0.5塊錢，這在業(yè)界是一個非常低的資損數(shù)字，遠遠低于國際上其他第三方支付公司。

總的來說，我們是在用互聯(lián)網(wǎng)的體驗做金融級的安全，將服務(wù)質(zhì)量上升到新高度。

Q：最近螞蟻金服與貴陽市金融辦開展合作，用蟻盾風險大腦助打造金融監(jiān)管的“貴陽樣本”，未來螞蟻金服會走進更多城市嗎？考慮和廈門合作么？

A：從我們的角度而言，就是給政府提供及早識別、及早處置的能力，助其打早打小。就像處理腫瘤一樣，待其發(fā)展壯大成為惡性腫瘤以后再進行處理可能會為時過晚，最好是在早期能夠及時發(fā)現(xiàn)并進行處置。畢竟未來大家肯定都不希望再有影響社會民生的金融風險事件發(fā)生。

當然，我們未來也會與廈門市展開合作，用科技的方式監(jiān)測風險，做技術(shù)能力的賦能與輸出。

Q：今天的主題是“金融科技”，其實很多人會好奇，螞蟻金服到底是一家金融企業(yè)還是科技企業(yè)？那么，從風控的角度來說，是金融多一些還是科技多一些？

A：螞蟻金服目前以技術(shù)服務(wù)為主導(dǎo)，并將不斷打磨自己的技術(shù)能力，成熟一個開放一個?？萍际敲嫦蛭磥淼暮诵尿?qū)動力，而服務(wù)用戶和小微企業(yè)則是金融科技不變的宗旨。

以下為螞蟻金服資深產(chǎn)品專家、蟻盾副總經(jīng)理王黎強專題演講精華整理：《金融科技為世界帶來微小而美好的改變》

螞蟻金服的金融科技實踐：

從微小美好處改變生活

螞蟻金服前身支付寶誕生于2004年，當時是為了解決淘寶網(wǎng)擔保交易的問題，解決最基本的信任問題。十幾年來螞蟻金服不斷深耕金融科技領(lǐng)域，在這條道路上實踐了無數(shù)金融創(chuàng)新。

事實上，金融科技并不是高高在上，反而和社會民生息息相關(guān)。那么，螞蟻金服如何從微小美好處出發(fā)改變世界呢？

首先是移動支付。螞蟻金服旗下的支付寶引領(lǐng)了中國移動支付產(chǎn)業(yè)，如今移動支付方式已非常普及，老百姓通過移動支付可以解決衣食住行所有的問題。例如路邊攤、菜市場、餐館都可以用移動支付解決——一張小小的二維碼，為中小微企業(yè)帶來了極大的支付便捷性。

當然，支付寶不僅僅帶來的是支付方式的優(yōu)化，基于二維碼積累的場景，它還為中小微企業(yè)開放了數(shù)據(jù)化經(jīng)營的開始。中國小微商家非常多，呈現(xiàn)出地域分布廣、數(shù)量龐大、數(shù)據(jù)不集中的問題。隨著移動支付的不斷接入，通過其數(shù)據(jù)和信用的積累，我們可以為這些中小微企業(yè)提供更多元化的金融服務(wù)。

基于大數(shù)據(jù)的小額信貸幫助小微企業(yè)更快成長

以來自寧夏的25歲網(wǎng)店“掌柜”范永杰為例，他通過螞蟻金服拿到了第一筆創(chuàng)業(yè)啟動資金，通過淘寶創(chuàng)業(yè)把寧夏枸杞賣到了全國。每個創(chuàng)業(yè)者都有一部艱辛創(chuàng)業(yè)史，都曾被融資難問題所困擾，而常規(guī)的貸款方式申請流程復(fù)雜，最終還不一定能拿到第一筆啟動金。而螞蟻金服基于大數(shù)據(jù)和人工智能，推出了一套著名的310模式——無抵押、無擔保、純信用貸款，3分鐘申請，1秒鐘到賬，0人工干預(yù)，這種模式也開始從線上走向線下。

截止2018年3月底，網(wǎng)商銀行及前身阿里小貸累計為933萬小微企業(yè)和個人經(jīng)營者提供了近1.65萬億元經(jīng)營性貸款。 其中，有320多萬三農(nóng)用戶獲得了2800億元貸款支持。

要知道，目前中國中小企業(yè)數(shù)量達到7000萬，它們支撐著國民經(jīng)濟，是社會發(fā)展的重要支柱。解決中小企業(yè)的融資問題，關(guān)于整個國家、社會的民生和基礎(chǔ)就業(yè)。

余額寶開啟全新理財觀念

隨著整個金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，螞蟻金服在2013年推出了余額寶理財業(yè)務(wù)，保障大額資金的安全。這是一個金融和互聯(lián)網(wǎng)跨界的產(chǎn)物，它改變了中國人對于理財觀念的認知。

傳統(tǒng)的理財方式有固定門檻、固定周期，例如一萬元存三個月或六個月，這就限制了一部分人的參與。相比之下，余額寶一元錢就可以理財，而且是隨存隨取，非常方便。通過這種模式的打造，帶動了中國人做理財觀念的升級，讓更多人參與到理財?shù)耐ǖ览?，還催生了一個詞“睡后收入”，一覺醒來就有收入，利息已經(jīng)進了口袋。

讓人人都參與到綠色低碳生活方式中

同時，螞蟻金服還倡導(dǎo)低碳生活方式、綠色金融可持續(xù)發(fā)展的理念。2016年8月開始，支付寶開設(shè)了全球最大的個人碳賬戶平臺“螞蟻森林”——用戶步行替代開車、在線繳納水電煤、網(wǎng)絡(luò)購票等行為節(jié)省的碳排放量，將被計算為虛擬的“綠色能量”，用來在手機里養(yǎng)大一棵棵虛擬樹。虛擬樹長成后，螞蟻金服和公益合作伙伴就會在地球上種下一棵真樹，以培養(yǎng)和激勵用戶的低碳環(huán)保行為。

截至2018年5月底，螞蟻森林用戶超過3.5億，累計減排超過283萬噸，累計種植和養(yǎng)護真樹5552萬棵，守護3.9萬畝保護地。

通過捐能量的創(chuàng)新形式，螞蟻森林積極調(diào)動了公眾的行動力，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的平臺優(yōu)勢，把虛擬和現(xiàn)實的行動緊緊連接在了一起，讓用戶們體驗到了前所未有的成就感——用自己的小小力量為這個世界的美好做出改變。

技術(shù)布局“BASIC”，

科技創(chuàng)新驅(qū)動未來

半年前，螞蟻金服CTO程立首度披露螞蟻金服面向未來的技術(shù)布局——“BASIC”戰(zhàn)略，并詳細闡釋了螞蟻金服技術(shù)開放的動力，"開放不是單向的，而是在同一個平臺上與合作伙伴共同創(chuàng)造未來，挑戰(zhàn)不可能的技術(shù)邊界”。

所謂BASIC分別對應(yīng)著Blockchain (區(qū)塊鏈)、Ai（人工智能）、Security（安全）、IoT（物聯(lián)網(wǎng)）和Cloud computing（云計算）五大領(lǐng)域，這些構(gòu)成了螞蟻金服技術(shù)開放的基石。在此基礎(chǔ)上，延伸出風控、信用和連接的三大能力。

從風控角度而言，我們現(xiàn)在通過蟻盾風險大腦把金融監(jiān)管科技的能力開放出來，輔助監(jiān)管機構(gòu)提前處置與打擊風險，“打早打小”，防范系統(tǒng)性風險。

蟻盾風險大腦是依托螞蟻金服多年金融實踐經(jīng)驗積淀而搭建的智能風控體系，它采用世界級人工智能技術(shù)，相對于傳統(tǒng)風控方式，蟻盾風險大腦對金融風險的防控思路，已經(jīng)從傳統(tǒng)的“事后”發(fā)現(xiàn)方式，升級到“事中”和“事前”相結(jié)合的智能風險識別預(yù)警，在“事前”階段感知風險，以便金融機構(gòu)能主動采取措施，將風險造成的損失降到最低。

以與銀行合作為例，我們提供互聯(lián)網(wǎng)體驗+金融級安全——螞蟻金服有全方位立體化的風控系統(tǒng)，整個過程時間是一百毫秒。我們把這個能力賦能給銀行，助力銀行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟浪潮中轉(zhuǎn)型。

目前傳統(tǒng)銀行的模式更多是通過網(wǎng)點方式完成業(yè)務(wù)，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，將會持續(xù)朝數(shù)字化、信息化、移動化轉(zhuǎn)型。我們就是把風控安全能力開放給更多的金融機構(gòu)，幫助他們做數(shù)字金融的轉(zhuǎn)型升級，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

責任+科技+全球化，

引領(lǐng)數(shù)字普惠金融浪潮

一直以來，螞蟻金服都有一個夢想：把中國的數(shù)字普惠金融實踐推廣到全球，助力全球伙伴一起參與到數(shù)字金融的大浪潮中。

隨著國家“一帶一路”建設(shè)的推進，我們在“一帶一路”重要國家上選擇戰(zhàn)略合作伙伴，去做“當?shù)厝说闹Ц秾殹保?strong>例如印度的Paytm、泰國的Ascend Money、菲律賓的Mynt。

支付寶采用標準化+個性化的技術(shù)輸出模式，一方面給當?shù)貛戆L控、防欺詐、反洗錢等基礎(chǔ)能力的通用技術(shù)平臺，同時充分發(fā)揮合作伙伴對當?shù)厥袌龊陀脩舻睦斫猓瑓f(xié)助他們開發(fā)最符合當?shù)匦枨蟮墓δ芎头?wù)。通過系統(tǒng)性輸出支付寶在中國的成功模式，賦能當?shù)睾献骰锇?，幫助更多一帶一路國家打造移動支付，助力當?shù)財?shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

螞蟻金服倡導(dǎo)三個詞語：

一是責任。螞蟻金服一直提倡普惠金融，普是指把金融服務(wù)帶入尋常百姓家，讓中小企業(yè)也能享受到與大企業(yè)一樣的通道。馬云老師曾說有螞蟻的地方就有螞蟻金服，我們希望把普惠金融服務(wù)帶給全球?；菔侵競鹘y(tǒng)金融服務(wù)成本高，我們將以更低的成本為普羅大眾服務(wù)。

二是科技。例如我們網(wǎng)商銀行的人臉識別功能是全球領(lǐng)先的金融級生物驗證產(chǎn)品，可以有效防范視頻、3D模型攻擊。螞蟻金服一直在通過科技創(chuàng)新拓展金融服務(wù)的邊界。

三是全球化。隨著中國越來越開放，整個全球化浪潮越來越快，在這個過程中，中國作為數(shù)字普惠金融的引領(lǐng)者，我們?nèi)绾瓮ㄟ^技術(shù)去構(gòu)建服務(wù)網(wǎng)絡(luò)助力全球?qū)⑹莻€機遇和挑戰(zhàn)，也愿意與諸位一起承擔更大的責任和夢想。